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          深圳:“三無三有”凸顯金融創新魅力
          2018-09-20 00:00:00      中國經濟導報


          中國經濟導報記者|張洽棠

              改革開放四十年,鑄就深圳特區經濟高速發展,深圳金融業也在“敢闖、敢拼”的特區精神帶動下,從零起步逐步發展成為今天的中國金融中心之一。光鮮成績的背后折射出的是深圳金融行業在創新等方面凸顯出的源源活力。
              為解密這背后的內生動力,9月8~10日,中國經濟導報記者跟隨中國銀行業協會聲譽風險管理專業委員會組織的“中國銀行業‘銘記初心砥礪前行’高峰論壇”調研組,首站抵達深圳市銀行業協會。
              深圳銀行業協會專職副會長范文波對中國經濟導報記者表示,成立于1998年5月的深圳市銀行業協會,已伴隨著特區的發展走過20個春秋。秉承“敢為天下先”的特區精神,近年來協會多項工作亮點紛呈:一方面,順應支付方式新變革,積極推進銀行業落地“無感支付”優化服務;另一方面,優化服務,重視銀行業智能化發展;同時,助推搭建銀企金融服務平臺,率先建立了深圳小微企業綜合金融服務平臺(微笑網)等。

          交通:無感支付有“智慧”

              試想一下“省心”的停車場景:車主進場無需拿卡,無需拿現金,無需掏手機、更無需停車;持卡人只需一次簽約,永不掃碼。同時對于停車場物業,提高車位使用率,提升用戶停車體驗,打造物業良好口碑,降低物業管理人工成本,減少財務工作量。其實,以上場景已經在深圳成為現實。
              2017年3月,國家發展改革委辦公廳發文,提出建設智能停車信息平臺,推動“互聯網+停車”和車位共享新業態發展。2018年,人民銀行提出積極開展移動支付便民示范工程的要求,推進服務民生改善和實體經濟高質量發展。停車支付方式的智慧化能大幅提升停車效率和用戶體驗,是智慧城市的重要組成部分,也是落實人行移動支付便民工程的重要舉措。
              深圳作為全國車輛密度最高的城市,車輛的擁堵已經延續到了停車場。范文波對中國經濟導報記者表示,雖然通過“車牌識別無卡停車”產品,解決了車輛出入場問題。但是如何實現停車場、車主的快速、無感出場,將是停車場智能化需要突破的地方。
              目前城市停車場系統之間存在著嚴重信息孤島,民生銀行深圳分行副行長王縣洪對中國經濟導報記者表示,信息的不互通導致在政府層面無法實現對車位資源的宏觀調控,在市場層面無法實現通過經濟杠桿的手段進行資源的平衡,車位資源存在較大的浪費。隨著互聯網滲透到生活的方方面面,公眾的出行已具備相當的智能化程度,但停車場的智能化程度仍嚴重滯后,導致停車效率低下,影響著市民的出行和消費積極性。
              隨著車牌識別技術迎來爆發式發展,移動互聯網支付技術日趨成熟,公眾接受移動互聯網支付普及程度提高。中國銀聯深圳分公司助理總經理胡旦對中國經濟導報記者表示,結合深圳智慧城市建設需求,圍繞解決廣大車主行車難、繳費煩痛點的核心訴求,中國銀聯深圳分公司和民生銀行深圳分行共同開發推出基于停車場支付場景創新的無感支付產品。該產品是將停車場車牌識別技術與銀行卡快捷支付技術相結合。車主首次使用前,通過手機簽約綁定銀聯卡賬戶與車牌號,在進出簽約停車場時,即可實現銀行卡自動扣費,無需掃碼或現金繳費。
              據統計,目前,建設銀行、民生銀行等多家銀行已將無感支付作為重點業務廣泛進行了推廣。在深圳市銀行業協會和中國銀聯深圳分公司統籌推動下,該產品已在深圳機場、深圳北站、中心書城、天安云谷、天數碼城、小貓停車等1000余家停車場落地,預計今年三季度將達到1500家。所有主流道閘廠商均與銀聯無感支付平臺完成對接。

          銀行:無人大廳有“溫度”

              來到深圳天健世紀支行大廳,中國經濟導報記者感受到了滿滿的高科技感,一條長長的時空隧道,呈現的是根據客戶畫像的千人千面的廣告產品;還有“我要上頭條”、時尚購物等與流行趨勢結合的智能游戲,中國經濟導報記者隨機測試了一款理財測試的游戲,結果顯示了600萬元的額度,中國建設銀行深圳分行辦公室副主任李軍對中國經濟導報記者笑稱,這是一款通過顏值測試理財額度游戲,娛樂成分較強。
              “魔鏡、魔鏡,誰是世界上最美麗的女人”,童話里的場景再現于眼前。據李軍介紹,建設銀行創新銀行產品與趣味互動的場景營銷,在一面普通的鏡子上融入人臉識別、大數據分析和精準營銷,賦予這面鏡子神奇的魔力,在為客戶測顏值還能掃碼貸款。李軍還表示,就算想對心上人表白,智慧銀行也能全心為你服務,在這里,不同的人將收獲不同的驚喜,智慧銀行比你想象中的更懂你。
              不僅科技感十足,而且高效便捷的服務與人性化的溫暖服務無處不在。建設銀行深圳分行副行長李忠東引導大家觀察一些細節,在客戶踏入網點大門的第一時間,大堂的顯示屏即刻顯示了個性化的歡迎語:“XX,歡迎光臨智慧銀行”,同時智能機器人主動迎接并引導客戶辦理業務。走在任意一面智能互動設備前,屏幕都會送上一句專屬問候與祝福;在互動終端瀏覽的時候,還會推送排隊號實時提醒,以免錯過業務辦理;在智慧柜員機前識別身份后,操作菜單自動切換客戶常用功能,免去查找菜單的麻煩。同時一鍵呼叫讓客戶經理即可來到客戶身邊。中國經濟導報記者真切感受到,科技賦能讓金融服務變有溫度、有情感。
              為何深圳的“智能化銀行”建設水平在全國領先?范文波分析了其中的原因,一是深圳作為改革開放的前沿城市,具有“敢為天下先”的精神,銀行業也不例外。深圳市政府出臺了鼓勵銀行開展創新的好政策,每年都要評選金融創新項目,對入選的銀行進行獎勵。銀行組的創新獎評選,由市金融辦委托深圳銀協進行初審。二是深圳經濟發展快,銀行效益好,有較多的財力用于提升電子化水平。電子化水平提升后又能獲得更好的效益,形成了良性循環。三是深圳是招商銀行、平安銀行和農商行的總行所在地,其他銀行的總行也都非常重視和支持深圳的分行,有不少的總行將研發部門設在深圳,在系統升級時往往也把深圳分行作為試點行。
              隨著移動互聯、人工智能、大數據、物聯網、云計算等為代表的新興科技快速滲透到傳統金融領域,各大銀行積極擁抱金融科技,向智慧銀行轉型升級。李忠東表示,主動將智慧銀行建設融入智慧城市,將網點打造成與客戶溫暖的連接點,實現服務更高效、互動更趣味、體驗更個性、場景更豐富,為客戶帶來溫暖的全新體驗。成為金融科技時代引領行業轉型升級的大膽探索和創新典范。

          小微:無難貸款有“微笑”

              小微企業“融資難、融資貴”一直是社會關注的焦點,商業銀行不愿意做小微企業貸款存在客觀原因,信息不對稱、抗風險能力弱等因素導致小微企業貸款不良率不可控,金額小、辦貸流程長、單筆業務成本高導致客戶經理積極性不高。
              不過,截至2018年6月末,深圳銀行業小微企業貸款余額達8805.34億元,同比增長26.15%,同比增速比全部貸款增速高9.95個百分點。數據背后,深圳市銀行業協會功不可沒。
              深圳銀協推動“微笑網”,搭橋“銀與企”。范文波表示,為降低小微企業融資成本,服務深圳實體經濟,推動科技與金融融合,推動深圳銀行業轉型,深圳市銀行業協會和深圳新聞網共同搭建了深圳小微企業綜合金融服務平臺(“微笑網”)。“微笑網”包含深圳各銀行的小微金融業務信息,向所有小微企業開放用戶注冊功能。小微企業用戶可從“微笑網”搜索到深圳各銀行與之需求相匹配的小微金融服務產品,并根據平臺統一表格向心儀的銀行產品提交貸款申請表。銀行機構用戶由專人網上受理小微企業用戶向該行提交的申請,并在規定時間內將貸款申請審核結果反饋申請人。
              據了解,“微笑網”已上線160款金融產品,累計完成200余筆小微貸款發放,支持小微企業226家,累計發放貸款金額15.14億元。深圳市銀行業協會將繼續推動小微企業綜合金融服務平臺朝著交易型的綜合平臺發展,打破金融機構和小微企業之間的信息隔閡,實現銀企雙向選擇和網上競價,達到提高深圳銀行業行業競爭力和支持小微企業發展壯大的雙贏局面。
              除了深圳銀協發力外,各商業銀行也紛紛“出招”。小微金融是民生銀行的傳統優勢業務,民生銀行深圳分行小微金融部總經理鄧志威對中國經濟導報記者表示,依托服務小微多年積累的豐富數據資產,民生銀行深圳分行先后搭建智能化信貸平臺入口、大數據風控決策引擎、風險數據整合及預警監測系統等系列平臺,充分利用大數據、模型畫像、垂直搜索引擎等工具,打造“數字小微”智慧作業體系。系列平臺的投入使用,配合集中化專業運營、信貸工廠建設,在大舉提升小微信貸服務效率的同時,也進一步擴大了該行金融服務的覆蓋面和觸達率。
              建設銀行的特色則在于提供場景化服務,李忠東表示,小微企業多圍繞核心企業生存,生產規模小,議價能力低,交易信息缺乏透明度,企業交易產生的信用往往會形成“堰塞湖”,無法有效流轉。許多小微企業持有大量票據、應收賬款等流動資產,資金占用較多,難以變現或支付,影響了企業流動性和效益;與之對應的是企業之間債務相互拖欠,鏈條較長且不能有效流轉,增加了負債和杠桿。
              基于小微企業應收賬款的痛點問題,深圳建行通過打造全新交易平臺,創新推出“交易云貸”、“線上平臺云貸”等產品,在企業交易的各種場景中,將核心企業與上下游交易產生的商業信用標準化、數據化,全面打通企業交易的“價值流”,滿足交易全鏈條上的支付、結算、融資等需求,核心企業認可的小微企業可依據應收賬款申請貸款并實現“秒貸”。
           

          【期號:3339】【版面:11】【作者:張洽棠】打印本頁
           
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